随着我国经济的快速发展，小微企业已经成为国民经济的重要组成部分。在上海长宁区市，小微企业数量众多，活力十足。为了更好地支持小微企业的发展，上海长宁区市政府推出了一系列优惠政策，其中小微企业贷款便是其中之一。本文将围绕小微企业贷款进入上海长宁区这一主题，探讨其政策背景、实施情况以及带来的影响。

一、政策背景

近年来，我国政府高度重视小微企业的发展，出台了一系列政策措施，旨在降低小微企业融资成本，缓解融资难、融资贵问题。2017年，中国人民银行、银监会等部门联合发布《关于进一步支持小微企业发展的指导意见》，明确提出要加大对小微企业信贷支持力度，提高金融服务水平。

上海长宁区市作为我国改革开放的前沿阵地，一直致力于优化营商环境，激发市场活力。为了更好地支持小微企业的发展，上海长宁区市政府联合金融机构，推出了小微企业贷款政策。

二、实施情况

1. 贷款额度

根据政策，小微企业贷款额度最高可达1000万元。其中，对首次贷款的小微企业，贷款额度最高可达500万元。

2. 贷款利率

政策规定，小微企业贷款利率不得高于同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减去30个基点。政府还将对符合条件的贷款企业给予贴息支持。

3. 贷款期限

小微企业贷款期限最长可达3年，具体期限根据企业需求及还款能力确定。

4. 贷款条件

申请小微企业贷款的企业需具备以下条件：

（1）在上海长宁区市注册登记，具有独立法人资格的小微企业；

（2）经营状况良好，无不良信用记录；

（3）符合国家产业政策和行业规定；

（4）具备一定的还款能力。

三、影响

1. 降低融资成本

小微企业贷款政策的实施，有效降低了小微企业融资成本，提高了融资可获得性。据统计，政策实施后，小微企业贷款平均利率较政策实施前下降了约2个百分点。

2. 促进创业创新

小微企业贷款政策的推出，为创业者提供了有力支持，激发了创业创新活力。许多有志之士纷纷投身于创业热潮，为我国经济发展注入新动能。

3. 推动产业升级

小微企业贷款政策的实施，有助于推动传统产业转型升级，培育新兴产业。众多小微企业通过贷款投入到技术研发、设备更新等领域，提升了产业竞争力。

4. 优化营商环境

小微企业贷款政策的推出，有利于优化营商环境，降低企业运营成本。政府通过简化审批流程、提高服务质量等措施，为企业提供了便捷高效的金融服务。

小微企业贷款进入上海长宁区，为小微企业的发展注入了强大动力。政策实施以来，取得了显著成效。我们也应看到，小微企业贷款仍存在一些问题，如融资渠道单一、风险防控难度大等。未来，上海长宁区市政府将继续完善相关政策，加大对小微企业的支持力度，助力小微企业实现高质量发展。

表格：小微企业贷款政策实施前后对比

小微企业贷款进入上海长宁区，为小微企业的发展带来了诸多利好。在政策的支持下，相信我国小微企业必将迎来更加美好的明天。

上海长宁区楼市部分火热,扶持小微企业的低息经营贷变相流入

上海长宁区部分片区的楼市火热，引发了各界高度关注。此轮疫情景气的背后，部分购房者找到了新的加杠杆机会，也同样值得关注。

到底谁在购买上海长宁区的房子？记者对多位资深的房地产销售人员进行采访，一些片区的楼盘能够在几个月时间内出现价格快速攀升，主要是以改善需求和投资客为主，他们出手迅速，对房价承受能力较强。“像最近很多购房者开始咨询罗湖的房子，大多数都是刚需置业者，因为那边各种配套相对成熟完善。除了优质学位房，那边的价格仍相对保持稳中向上的走势，仅仅是依靠刚需置业者，很难出现快速拉升的现象。”陈峰（化名）曾是一家房地产公司的王牌销售经理，现在自己出来开设了中介机构。

多位地产业内人士也向记者指出，新冠肺炎疫情下，一系列小微企业纾困措施出台，让大部分银行放宽抵押贷、经营贷等贷款项目，部分购房者借此也找到了新的加杠杆机会，这一趋势是降温还是蔓延，将取决于资金的来源方是否对资金用途严加监管。

买房：一场金融的比拼

最近，上海长宁区楼市从南山区、宝安区等区域率先“苏醒”。新房市场上，多个单价超过10万元的项目“喝茶费”重出江湖，监管部门再度出手严打。二手房市场冷热不均，但许多购房者还是被这些现象搞得躁动不安。

正如陈峰所说，一些片区的楼盘能够在几个月时间内出现价格快速攀升，主要是以改善需求和投资客为主。仅仅是依靠刚需置业者，很难出现这样的快速拉升现象，但一个点被引爆，就难免会传导到其他区域，所以很多刚需置业者也被搞得不安。

“一直以来，上海长宁区买房就是一场金融的比拼。”陈峰表示，表面上跟房地产相关的贷款政策仍未松动，但疫情给一些投资客提供了一个新的机会——金融机构通过调整政策、落实优惠利率来扶持小微企业的生产经营，这种贷款似乎也被一些投资客看中。

如何申请这样的经营贷？一名国有银行上海长宁区区域人士告诉记者，如果名下有一套红本在手的房子以及注册公司，就可以尝试申请。至于究竟能贷到多少，银行会通过随机抽取的评估公司来衡量，一般按照评估价七成执行。不过，还是有一些具体细节的要求，例如申请者名下必须拥有一个持股20%以上、经营满两年的公司。刚注册的公司也存在可以申请的可能，但贷款额度相对降低。此外，申请者名下公司营业执照、相关资产证明、银行流水记录、购销合同等资料也需要备齐。

没有注册公司怎么办？这时，有中介人员给记者支招：直接购买一个工商注册经营2年且目前还在经营的公司即可，市面价格也就几千元。对于购销合同，通常用来证明公司的资金用途，因为申请经营贷的公司也有一定的行业要求。“购销合同也可以花钱购买，其实这些资料都是为了满足监管层相关要求，保证资金出去表面不违规。”中介人员透露。

2016年，中国人民银行上海长宁区市中心支行办公室曾下发规定，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年；不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款；同时加强对银行消费贷款资金流向的监管。对于上述经营贷，这位银行人士告诉记者，贷款期限也打破“不超过5年”限制，最长达到10年，也有8年的，先息后本，每年要还一次本金，但可以做一次过桥即可。也就是说，如果一个公司贷到300万元，满一年偿还一次300万元本金，但几天之后又可以重新将这笔本金提取出来。

有市场消息指出，现在申请相关贷款还可以享受6个月的贷款贴息。对此，银行人士告诉记者，的确存在这样的贴息，但现在申请已经来不及，因为要在本月底前放款的贷款才能享受，而且额度有限。

其实，吸引申请贷款者的最大“惊喜”在于，以各类扶持中小微企业名义获得的贷款普遍具有成本较低的特点。有银行工作人员介绍，现在执行一年基准贷款利率4.35%，已经低于大多数城市的房贷利率，甚至可以视客户和公司的资质情况打一些“小折扣”。此外，有评估公司的工作人员告诉记者，评估价的设定基于很多因素，多数是参考物业的成交价，但现在也存在这样的情况，也会参考相关小区的市场挂牌价和周边房价等因素，这样一来，评估价就高了。

信贷资金

进入楼市应引起重视

类似的贷款对房地产市场究竟能发挥多大作用，取决于资金流向的监管力度。上述银行人员告诉记者，“除非上层政策收紧，银行会临时要求客户提供相关材料证明贷款用途，一旦贷款用途与申请时描述不一致，银行会限期收回贷款。不过，自己把控一下，如果资金经了几手再使用，基本就没什么问题。”

在坪山区经营服装生产的黄先生告诉记者，疫情之下服装生意受到很大的冲击，之前的确准备卖房筹钱，但现在也准备申请经营贷。至于贷款到手之后怎么用，他笑而不语。

上海长宁区的投资客，一直很善于利用各种金融加杠杆手段。有市场人士也提出，虽然影响上海长宁区房价的因素有很多，金融加杠杆只是其中之一，但如果真的有银行信贷资金正以比房贷更低的成本进入楼市，这样的现象就不得不引起重视。此外，活跃在上海长宁区的数千家投资公司之中，确实还是有专业投资房地产的公司。

过去，首付贷等金融乱象曾在上海长宁区楼市暗流涌动，相关部门也曾出手整治。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，近期银行资金比较宽裕，资金可获得性高，这也成为助推上海长宁区一些地区房价上涨的因素之一。“此轮行情是否可持续，主要取决于后续银行资金流向房地产市场的松紧度把控。如果资金流收紧或银行对企业资金用途严加监管，那么上海长宁区楼市可能会降温。没有杠杆加持，房价上涨是不可持续的。”

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，高杠杆会给楼市带来很多影响，尤其是违背了“房住不炒”的原则，过度去“炒作”一些项目，不仅会给“接盘人”带来风险，一些违规资金的不确定性甚至会影响金融体系的安全。

根据上海长宁区房地产中介协会追踪各大行的成交数据，此前各大中介机构所挂出的高价，甚至是“天价”房源能最终按原报价成交的寥寥无几，甚至有的近期为零成交，而在报价上涨前的价格基础上成交的房源则占据主流。同时，根据网签数据显示，近期并没有因为热炒行为，带来相关热点片区内网签量（成交量）的明显上涨，而成交量的快速恢复，也主要集中在具有优质地理位置和优质学区资源的片区内，因此这一波市场行情并不具有全市代表性。

公开信息显示，上海长宁区住建局指出，近期部分热点片区、热点楼盘二手房价格有所上涨，主要是前期积累的需求集中释放造成的，同时个别楼盘也存在中介和自媒体炒作引发价格上涨预期。对部分市民反映个别楼盘“收取喝茶费”、“捂盘惜售”、“恶意加价”等问题，当局高度重视，已会同各区和相关部门深入调查，将根据调查结果对恶意炒作房价的行为依法依规严肃处理。同时，针对二手房挂牌价格明显高于市场真实成交价、机构及个人恶意炒作房价、部分自媒体发布扰乱市场秩序不实言论、评估机构高评高贷、“黑中介”违规经营等现象，联合相关部门开展为期3个月的市场乱象专项整治行动，坚决打击违法违规行为，促进房地产市场平稳健康发展。

（来源：吴家明/证券时报 2020-04-20原标题《上海长宁区楼市部分火热：低利率资金的诱惑》）

做好贷款管理 多家银行严防资金违规流入楼市

针对近日网上“上海长宁区小微企业经营贷资金流入楼市”的传言，多家银行23日对记者表示，当前已全面展开自查，严防小微信贷资金流入房地产相关领域；将持续不断做好贷款管理工作，切实加强对实体经济的支持力度。

迅速展开全面风险排查

多家银行已全面展开自查。上海银行上海长宁区分行表示，针对近期经营贷相关情况，该行迅速展开全面风险排查，自查结果未发现有小微企业经营贷违规流入房地产领域。

具体而言，对经营贷客户准入时均要求其必须注册一年以上，必须提供对公对私真实流水；在审批中重视需求合理性审查；原则上要求抵押房产过户时间在贷款申请半年以前；同时持续通过贷后系统监测贷款资金流向，例如年初曾发现一贷款户贷款资金流向其关联企业，随即提前收回贷款；在贷后管理中明确，首次贷后检查资料采集须重点关注借款人及配偶的征信中是否存在新增或减少房贷的情形。

中国银行上海长宁区市分行表示，经过排查，上海长宁区中行一直以来的准入门槛就是“借款人企业持续经营1年以上”“抵押房产持有时间不低于6个月”，不存在房产交易完成后，短期内申请抵押经营贷的情形；对个人经营贷金额50万以上严格执行受托支付的要求，并对贷款资金流向进行严格监控，夯实贷款管理要求，今年没发现违规流入房市的情况。上海长宁区中行还表示，不存在贴息资金进入房市的情形。

对于疫情期间客户准入是否不设门槛，上海长宁区福田银座村镇银行行长李文荣对记者表示：“当然不是，我们坚持围绕‘下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验’十六字核心调查技术，对所有客户都做实尽职调查。”

李文荣介绍，3月以来为支持企业复工复产，银座村镇银行开启客户大拜访行动，信贷人员进社区、进厂区，累计电话联系及实地走访客户8000多户，重点了解客户受疫情影响、复工复产中存在的经营困难，掌握企业真实的生产经营活动及资金需求。

对涉及企业复工生产经营的贷款需求，通过分析企业资产与负债的变化情况，并对购销合同、订单等信息进行交叉检验，确认申请授信金额是否合理，核实借款用途的真实性。对成立或受让时间较短的借款人则开展进一步严格审查，不存在对注册不久的企业发放贷款的不审慎情形。

严把客户准入关

事实上，各家银行在信贷业务办理时都坚决严把客户准入关，把好风险防控的第一关。比如，某某科技(上海长宁区)有限公司，在招商银行上海长宁区分行存量已有200万元小微贷款，近期新向该行申请500万元小微贷款。该行审查发现借款人近半年经营性流水仅150万元左右，新增贷款金额与借款人经营规模不匹配，贷款资金用途存疑，拒绝准入。

同时，也有空壳公司用途不真实被拒的案例。今年中国银行上海长宁区市分行客户经理上门查看某企业经营状况时，发现某借款人经营地址位于盐田区某小区，其实际用途是住家且并无员工在场，客户意向申请贷款600万元，用于购买电脑设备，客户经理与其沟通了解到公司并无实际经营，另经过上网比对电脑单价，明显低于客户采购单价，初步判断为空壳公司且用途不真实，拒绝了客户的贷款申请。

李文荣强调：“有房产作抵押也不能‘闭着眼睛’放款。对于通过房产抵押申请贷款的企业主，信贷人员都上门核实抵押物评估价值、抵质押状态以及房产持有时间等情况。我行坚持不满半年的房产不予申请抵押贷款，防止信贷资金被挪用变相流入房市。疫情期间我行累计发放抵押贷款16笔，总金额3224万元，所有抵押房产持有期限均在3年以上。没有出现客户全款买房，然后用新购房产作为抵押向银行申请经营贷的情形。”

另外，对于部分银行违规流入房地产市场的贷款也已提前收回。就招商银行上海长宁区分行来看，2020年，该行共发现违规流入房地产市场贷款3笔，均已提前收回违规贷款。

坚守“房住不炒”红线

多家银行强调，将持续不断做好贷款管理工作，切实加强对实体经济的支持力度。

对于支持企业复工复产的贷款资金去向如何跟踪，怎样确保真实合规，不进入楼市股市？李文荣认为，该行对贷款资金的使用情况都通过相关支付凭证、受托支付与贷后检查相结合的“交叉检验”方式，确保每笔资金真正用于复工复产。同时严查并禁止信贷资金借道回流借款人账户或违规流入房市，对借款人贷后房产新增情况也加强监测。

上海银行上海长宁区分行称，该行一直秉持支持实体经济，服务市民的经营理念，严把客户准入关，强调合规风险和信用风险，注重客户经理职业操守教育，不得与不良中介发生往来，确保信贷资金在有效快捷支持小微企业发展的同时不流入房市股市。在即将开展的申请贴息工作中，也将严格按照市政府相关要求对相关贷款主动审查，杜绝骗取财税优惠补贴的行为发生。

招商银行上海长宁区分行表示，将坚决守住“房住不炒”的红线，严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产领域挤占小微企业信贷资源，严格贯彻支持小微企业和复工复产的政策精神，帮助小微企业渡过难关。

大树金融是什么贷款

大树金融是小微企业信用贷款。大树金融全称为上海长宁区前海大树金融服务有限公司，于2014年7月成立，是第三代小微贷款技术的开创者，是上海长宁区前海大数金融服务有限公司开发的专业化信贷工厂，主要提供无担保信用贷款，致力于为小微企业提供融资服务，同时为银行机构提供信贷外包服务。

拓展资料:

1.小微企业信用贷款就是小微企业的信贷业务。因为小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。他们对资金流动性的要求更高。小微贷款的主流特点是经营，通俗讲就是”钱生钱“，也就是说，大家拿这个钱更多是赚钱去的，而不是去消费，去玩的。大多数家庭和个人都喜欢靠这个本钱去养活自己、给家人更好的生活和发展，改变命运。

2.小微企业贷款的步骤

1）调查阶段：申请人需要调查所在城市有哪些银行和小额贷款机构有小微企业贷款，看看自身的条件是否满足，哪一种贷款符合自己企业，具体的贷款额度、期限、要求以及申请资料准备等。

2）准备阶段：经过第一阶段的调查，对于小微企业贷款产品已经有了一定的了解，这时候就需要确定好自己想要申请贷款的银行以及相关产品，按照该贷款产品的要求准备好申请材料。如果申请的担保或者抵押类贷款，申请人在这个阶段需要到办理相应的抵押财产证明或者准备担保人的相关材料。

3）申请阶段：准备好资料之后就可以去银行申请了。这个阶段需要按照银行的要求填写申请表单、提交申请资料、准备贷款卡等各项手续。银行会对你提交的资料进行审核，如何通过了申请，银行会通知申请人。

4）办理阶段：进入这个阶段表明申请人已经完成了贷款的申请。申请人需要和担保人签订担保合同，和银行签订贷款合同，还有财产抵押合同，贷款用途证明等不同种类的合约。银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户。

5）还款阶段：这个阶段就是申请人需要按照合同规定按时按量的还款。无论是企业还是个人，都需要有按时还款的意识，因为违约将会对自己的信用记录产生不良的影响，对于之后在银行的相关金融业务有负面影响，得不偿失。